L'assurance habitation : qu'est-ce que c'est et à quoi ça sert ?
SOMMAIRE :
- Les garanties de base
- Quand souscrire ?
- Comment souscrire ?
- À quel moment souscrire ?
- Quels documents fournir ?
- Modifier son contrat
- Résilier son contrat
- Quel est le coût moyen ?
L’assurance habitation permet de couvrir votre logement, elle est indispensable dans votre vie quotidienne !
Les garanties de base que vous retrouverez obligatoirement
Selon l’assureur auprès duquel vous souscrivez votre assurance habitation, le contrat ne sera pas le même (mais reste tout de même très commun).
Voici les garanties de base que vous retrouverez obligatoirement dans votre contrat :
Voici les garanties complémentaires au contrat habitation (en option ou déjà incluses dans des packs) :
ATTENTION : Il existe certaines situations spécifiques dans lesquelles votre assurance ne vous apportera aucune prise en charge des dommages, ce sont les exclusions de garanties. Celles-ci sont écrites nettement sur votre contrat habitation et sont en général les mêmes d’un assureur l’autre. Soyez donc bien attentif !
Voici des exemples d’exclusions de garanties qui reviennent le plus souvent sur les différents contrats :
Liste non-exhaustive, les assureurs sont libres d’y inscrire les situations qu’ils estiment les plus adéquats.
Voici les garanties de base que vous retrouverez obligatoirement dans votre contrat :
- La garantie responsabilité civile : couvre les dommages matériels et corporels que vous pouvez provoquer à autrui.
- La garantie incendie & explosion : couvre les dommages matériels et corporels causés par un incendie, une explosion, la foudre et la fumée.
- La garantie dégât des eaux : couvre les sinistres issus d’une fuite, d’une rupture de canalisation, de débordement, d’infiltrations, etc… qui provoquent des dommages au niveau des murs, des mobiliers ou des autres équipements intérieurs de votre logement.
Voici les garanties complémentaires au contrat habitation (en option ou déjà incluses dans des packs) :
- La garantie des actes de terrorisme ou d’attentats ;
- La garantie vol & vandalisme ;
- La garantie catastrophes naturelles ;
- La garantie tempête et autres événements climatiques ;
- …
ATTENTION : Il existe certaines situations spécifiques dans lesquelles votre assurance ne vous apportera aucune prise en charge des dommages, ce sont les exclusions de garanties. Celles-ci sont écrites nettement sur votre contrat habitation et sont en général les mêmes d’un assureur l’autre. Soyez donc bien attentif !
Voici des exemples d’exclusions de garanties qui reviennent le plus souvent sur les différents contrats :
- dommages touchant la pratique d’un sport à risque ;
- dommages arrivés avant la souscription du contrat ;
- dommages d’origine nucléaire ;
- dommages en rapport avec la possession de chiens de 1re et 2e catégories ;
- dommages issu d’une guerre.
Liste non-exhaustive, les assureurs sont libres d’y inscrire les situations qu’ils estiment les plus adéquats.
Quand souscrire une assurance habitation ?
- Quand on est locataire :
Vous êtes en location (meublée ou non meublée) ? L’assurance habitation est alors obligatoire ! En effet, vous êtes entièrement responsable des dommages engendrés et vous avez l’obligation de réparer les dégâts.
Au minimum, vous devez souscrire une garantie des risques locatifs. Celle-ci prend en charge les dommages provoqués par un dégât des eaux, un incendie ou une explosion. Néanmoins, il est conseillé de souscrire une assurance multirisque complète qui couvrira d’autres dommages tels que le vol, les événements climatiques… Ainsi que la responsabilité civile du locataire envers d’autres personnes que le propriétaire (colocataires, voisins, etc…).
- Quand on est colocataire :
Vous êtes en colocation ? Vous devez alors obligatoirement assurer le logement en colocation contre les risques locatifs. Cependant, comme pour le locataire, cette assurance ne couvre pas les dommages causés aux biens des autres colocataires ainsi qu’aux voisins. Il est donc là aussi conseillé de souscrire une assurance multirisque complète.
En tant que colocataire, vous avez le choix entre 2 options :
- Un seul colocataire souscrit un contrat d’assurance habitation unique pour couvrir tous les autres colocataires (le nom de chaque colocataire devra être indiqué dans le contrat).
- Tous les colocataires souscrivent individuellement un contrat d’assurance habitation auprès de leur assureur (il est conseillé de souscrire chez le même assureur afin de faciliter l’indemnisation en cas de sinistre, mais ce n’est pas obligatoire).
- Quand on est étudiant :
Vous êtes étudiants et possédez un logement ? (chambre ou cité U, studio…), vous devez aussi obligatoirement souscrire au minimum une assurance des risques locatifs.
IMPORTANT : choisissez une assurance habitation multirisque adaptée aux logements étudiants.
- Quand on loue un logement meublé saisonnier
Il n’est pas obligatoire pour un propriétaire de souscrire une assurance habitation pour la location d’un logement meublé en location saisonnière. Néanmoins, celui-ci doit tout de même être couvert (soit par le locataire, soit par le propriétaire). Le contrat de location doit spécifier qui doit souscrire l’assurance.
Il est conseillé au propriétaire de souscrire une assurance propriétaire non-occupant (PNO), même pour une courte période.
Concernant le locataire, celui-ci devra bien vérifier qu’une garantie responsabilité civile villégiature figure bien dans son contrat. Celle-ci le couvrira pendant la durée de son bail (sur les dommages causés au propriétaire de la location). À défaut, il doit demander à son assureur une extension de garantie.
- Quand on est propriétaire
L’assurance habitation n’est pas obligatoire si vous êtes (ou devenez) propriétaire. Cependant, en cas de sinistre et sans assurance, vous devrez prendre en charge tous les dommages que vous et votre bien pourriez provoquer. De plus, en cas de vol ou de dommages envers votre résidence, vous ne seriez pas indemnisé.
À SAVOIR : Il est obligatoire de s’assurer si votre logement se trouve dans une copropriété.
- Quand on achète ou quand on vend un logement
> Si vous vendez un logement, l’assurance habitation du logement sera automatiquement transférée à l’acheteur.
> Si vous achetez un logement, l’assurance habitation vous est automatiquement transférer lors de la vente (si le logement est assuré).
Anticiper vos changements de situation !
Il est important de prévenir votre assureur de tout changement de situation, par lettre recommandée afin de ne pas continuer à payer les primes de votre ancien logement, si :
- Vous déménagez ;
- Vous vendez votre logement ;
- Vous achetez ou louez un logement pour la 1ère fois.
Comment souscrire un contrat d’assurance habitation ?
En vous adressant à l’un de ces organismes :
- Une banque ;
- Un organisme d’assurance ;
- Un courtier.
À quel moment souscrire le contrat d'assurance habitation ?
Une assurance habitation peut être souscrite jusqu’à la veille de la signature chez le notaire si vous achetez un bien immobilier, et jusqu’à la veille de la signature du bail si vous louez un bien (nous vous conseillons d’anticiper cette souscription).
Quand vous souscrivez, soyez bien attentif à la date à partir de laquelle votre domicile sera assuré (noté dans le contrat).
Le contrat d’assurance habitation est d’une durée d’un an, renouvelé automatiquement tous les ans. Vous pouvez, bien entendu, en demander la résiliation.
Quels documents fournir pour souscrire une assurance habitation ?
- Maison ou appartement ?
- Résidence principale ou résidence secondaire ?
- La superficie du logement et le décompte des pièces ;
- Y a-t-il des extensions ? Garage, jardin ou grenier ?
- Son statut : locataire ou propriétaire, propriétaire occupant, propriétaire non-occupant, ou colocataire ?
- L’adresse du bien à assurer ;
- Sa situation personnelle ;
- Moyen de paiement : RIB généralement.
Modifier son contrat
Vous pouvez modifier votre contrat d'assurance habitation quand vous le souhaitez en contactant votre assureur.
Si vous voulez modifier votre situation personnelle, vous devrez alors joindre les justificatifs nécessaires.
Résilier son contrat
Généralement, pour résilier son contrat, il faudra attendre son 1er anniversaire (soit 1 an). Vous devrez envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception.
Quel est le coût moyen d’une assurance habitation ?
En 2020, le coût moyen d'une assurance habitation s'élevait aux alentours de 216 € par an (pour un appartement) et 372 € par an (pour une maison).
Retrouvez les préconisations du gouvernement en cas d'achat ou de vente de logement en matière d'assurance habitation en cliquant ici !
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